Затраты на ОСАГО для парков такси это больно, дорого и неприятно. Все хотят снизить расходы на эту статью. Для достижения данной цели многие парки сами могут применять экстравагантные схемы или работать со страховыми агентами, которые практикуют нетрадиционные подходы.
Давайте будем честны и называть вещи своими именами. Большая часть данных схем противоречат требованиям законодательства Российской Федерации.
Давайте разберем одну из таких схем, а именно страхование ОСАГО, когда Страхователем выступает другая организация. Это значит, что парк страхуется через подменную ООО в другом регионе, обычно с минимальным территориальным коэффициентном и возможно с иной базовой ставкой для нового юридического лица.
Разберем ситуацию на примере, для этого напомним формулу расчета полиса ОСАГО.
СП = ТБ × КТ × КБМ × КО × КВС × КМ × КС, где:
- СП (страховая премия)— цена полиса;
- ТБ— базовый тариф, для автомобилей такси в 2024 году составляла 1 490 –15 756 рублей;
- КТ— коэффициент территории, максимальные значения коэффициента территории — 1,88, минимальные — 0,68.
- Мурманск – 1,88
- Москва – 1,8
- Севастополь – 0,82
- Забайкальский край – 0,68
- КБМ— размер бонус-малус, для юридических лиц может принимать значения от 0,46 до 3,92.;
- КО— коэффициент ограничений, с неограниченным числом водителей для физлиц и ИП равен 16, для юрлиц — 1,97;
- КВС— коэффициент возраст-стаж, каждому водителю присваивают КВС от 0,83 до 2,27, с неограниченным числом водителей – 1,0
- КМ— коэффициент мощности:
- до 50 л. с. — 0,6;
- свыше 50 до 70 л. с. — 1,0;
- свыше 70 до 100 л. с. — 1,1;
- свыше 100 до 120 л. с. — 1,2;
- свыше 120 до 150 л. с. — 1,4;
- свыше 150 л. с. — 1,6.
- КС— коэффициент сезонности:
- 3 месяца (минимально возможный период) — 0,5;
- от 3 до 4 месяцев — 0,6;
- от 4 до 5 месяцев — 0,65;
- от 5 до 6 месяцев — 0,7;
- от 6 до 7 месяцев — 0,8;
- от 7 до 8 месяцев — 0,9;
- от 8 до 9 месяцев — 0,95;
- от 10 до 12 месяцев — 1,0.
Также существует возможность страхования через обособленное подразделение, когда Собственник парка регистрирует свою компанию в новом регионе. В таком случае можно официально согласовать оформление полиса по территории нового подразделения, так называемаю обособку.
Такой вариант по смыслу схож с первым, но абсолютно законен, поэтому более к нему не возвращаемся.
Разберем два расчета на примере одного автомобиля такси марки Haval Jolion (1.5 л / 143 л.с.).
Вариант первый – традиционный.
Предположим:- автомобиль зарегистрирован в Москве
– страховая компания дала базовую ставку в размере 5 000 руб.
– без ограничения по числу водителей
– парк убыточный, КБМ – 2,5.
Проведем расчет:
ТБ (5 000) × КТ (1,8) × КБМ (2,5) × КО (1,97) × КВС (1,0) × КМ (1,4) × КС (1,0) = 62 055 руб.
Стоимость полиса составила 62 055 руб.
Вариант второй – Страхователь сторонняя организация из другого региона.
В связи с этим внесем некоторые корректировки.– меняем город регистрации с Москвы на Забайкальский край (КТ – 0,68);
– страховая компания дала базовую ставку в размере 5 000 руб. (остается без изменений)
– без ограничения по числу водителей (остается без изменений)
– КБМ остается без изменений и берется по собственнику авто.
Проведем расчет:
ТБ (5 000) × КТ (0,68) × КБМ (2,5) × КО (1,97) × КВС (1,0) × КМ (1,4) × КС (1,0) = 23 443 руб.
Стоимость полиса составила 23 443 руб.
Стоимость полиса ОСАГО (такси) для одного и того же автомобиля, но с разными вводными по отличается почти в 3 раза.
Звучит хорошо, но тут есть серьезные НО:
- такая схема обычно применяется агентами, которые самостоятельно открывают эти самые «организации» и даже не сообщают парку ИНН;
- данная схема со сторонней организацией является введением страховщика в заблуждение, что может поставить под вопрос сам факт легитимности полиса;
- страховая компания может внести таксопарк в «черный список», а это значит, что парк получает «черную метку» от всех страховщиков;
- парк может нести репутационные риски;
- парк может нести финансовые риски.
Надо помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Обычно, данную схему работы практикуют страховые агенты, которые не заботятся о своих клиентах и работают на свою прибыль, и не заинтересованы в репутации и интересах таксопарка.
Каждый парк сам волен выбирать инструменты для снижения стоимости полиса ОСАГО, но главное помнить о том, что сэкономить можно здесь и сейчас, а потом из-за этой «экономии» переплатить в несколько десятков раз.
Помните, что наилучший способ снизить стоимость полиса ОСАГО — это следовать закону и искать легальные возможности оптимизации расходов. Например, работа со своей аварийностью:
- повышение уровня безопасности вождений водителей;
- использование систем контроля стиля вождения водителя;
- введение материальной или нематериальной мотивации водителей;
- анализировать аварийность парка и принимать управленческие решения;
работать со страховыми агентами, которые дорожат репутацией своих клиентов.
